Rambursarea anticipată, întrebarea de după un bonus sau o moștenire
Un bonus de sfârșit de an, o sumă primită la vânzarea unei mașini sau o moștenire mică schimbă calculul multor debitori: banii pot sta într-un depozit, pot fi investiți sau pot fi folosiți pentru a rambursa o parte din credit.
Diferența dintre dobânda plătită la credit, de exemplu 7-9% pe an la un credit de nevoi personale, și dobânda primită la un depozit, 4-6% la lei, în ultimii ani, înclină, în majoritatea cazurilor, balanța spre rambursare.
Un leu economisit din dobânda unui credit este un câștig sigur, fără risc, spre deosebire de un randament promis la o investiție.
Excepțiile există și trebuie cântărite: un credit cu dobândă foarte mică, fondul de urgență care ar rămâne gol, planurile pe termen scurt care cer lichiditate.
Cele două variante: rată mai mică sau termen mai scurt
Când debitorul rambursează anticipat o sumă, banca oferă, de regulă, două opțiuni.
Prima: rata lunară scade, iar perioada de creditare rămâne aceeași. Ușurează bugetul lunar imediat, dar economia totală de dobândă este mai mică.
A doua: rata rămâne aceeași, iar perioada se scurtează. Dobânda totală economisită este, de obicei, mai mare, pentru că datoria scade mai repede și dobânda se calculează la un sold mai mic.
Un exemplu simplu: un credit de 200.000 de lei, pe 25 de ani, la 8% pe an, are o rată de aproximativ 1.540 de lei și un cost total al dobânzilor de aproximativ 263.000 de lei. O rambursare anticipată de 30.000 de lei la sfârșitul anului 3, cu păstrarea ratei, scurtează creditul cu aproximativ 7 ani și economisește în jur de 100.000 de lei din dobânzi. Aceeași sumă, folosită pentru scăderea ratei, de la 1.544 la aproximativ 1.300 de lei, economisește în jur de 34.000 de lei.
Calculul exact depinde de tipul creditului și de graficul băncii, care oferă o simulare gratuită la cerere.
Comisionul de rambursare anticipată
Legislația europeană și cea din România limitează comisioanele pentru rambursarea anticipată a creditelor de consum: maximum 1% din suma rambursată anticipat, dacă perioada rămasă până la scadență este mai mare de un an, și maximum 0,5%, dacă este mai mică. Există și situații fără niciun comision, de exemplu în cazul rambursărilor sub anumite plafoane anuale.
Pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă, legislația românească interzice băncilor să perceapă comision de rambursare anticipată, iar pentru cele cu dobândă fixă, comisionul are plafonul stabilit prin lege și menționat în contract.
Contractul, la secțiunea „rambursare anticipată”, spune exact ce se aplică în cazul fiecărui debitor. Comisionul se cere, și se negociază, chiar dacă banca îl prezintă ca fix.
Cum se face, în practică
Cererea se depune la bancă, la ghișeu sau în aplicația de mobile banking, cu suma și opțiunea aleasă: rată mai mică sau termen mai scurt. Banca emite o adresă cu suma necesară, cuprinzând soldul, dobânda acumulată până la data plății și eventualul comision, valabilă câteva zile. Suma se virează în contul creditului până la data specificată, iar după procesare, banca trimite un nou grafic de rambursare. Confirmarea scrisă a noului grafic se păstrează, pentru verificare. Rambursarea totală se face la fel, cu diferența că banca emite o adeverință de închidere a creditului și radiază ipoteca, la creditele ipotecare, din cartea funciară, în câteva zile sau săptămâni.
Ce faci înainte de a folosi economiile
Fondul de urgență, echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli, rămâne intact. Un debitor care rambursează tot ce are în cont și apoi rămâne fără bani la prima pană sau boală ajunge, adesea, să ia un credit mai scump.
Creditele cu dobânzile cele mai mari se rambursează primele: cardurile de credit, cumpărăturile în rate, creditele de nevoi personale, apoi cele ipotecare. Metoda se numește în literatura financiară „avalanșa”.
Metoda alternativă, „bulgărele de zăpadă”, pornește de la creditul cu soldul cel mai mic, pentru motivația de a închide rapid o datorie, chiar dacă matematic e puțin mai scump.
La creditele ipotecare cu dobândă mică, în special cele luate înainte de 2022, la 3-5%, este uneori mai rațional ca banii să fie investiți, în depozite sau titluri de stat, decât rambursați.
Refinanțarea, alternativa la rambursare
Refinanțarea înseamnă luarea unui credit nou, la o dobândă mai mică, pentru a-l rambursa pe cel vechi. Merită când diferența de dobândă este de cel puțin 1,5-2 puncte procentuale, iar costurile noi, evaluare, notar, asigurare, comision de analiză, se recuperează în 2-3 ani. Banca curentă oferă adesea, la cerere, o reducere de marjă sau o trecere de la dobândă variabilă la fixă, mai simple decât un credit nou la altă bancă. Simulările comparative, făcute de mai multe bănci pe aceeași sumă, arată cel mai bine unde se află oferta convenabilă.
Vestea bună pentru cei care rambursează sistematic
Chiar și o rambursare anticipată mică, făcută regulat, 200-500 de lei pe lună peste rată, reduce sensibil durata și costul total.
Pe un credit ipotecar de 300.000 de lei, la o dobândă de 7% și cu 20 de ani rămași, un supliment de 300 de lei lunar reduce durata cu aproximativ 4 ani.
Aplicațiile băncilor permit, la unele instituții, rambursări parțiale simple, cu un singur ecran.
